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  • El aspecto emocional de planificar para el retiro
    país una reducción drástica de personal de la empresa el cierre de ésta etc Pero más allá de las circunstancias que llevan a una persona a tomar conciencia de que está próxima a la etapa de su retiro es importante encarar una planificación adecuada para evitar traspiés tanto emocionales como financieros Qué significa el retiro para Ud Es posible pasarse años planificando financieramente y pensando sobre las cosas que uno hará durante su retiro pero la realidad suele ser bastante distinta al concepto La verdadera comprensión de lo que esta etapa de la vida representa puede llevar mucho tiempo Algunas personas a los pocos meses de haberse retirado se encuentran trabajando nuevamente por lo general en un empleo part time Otros descubren que viajar por el mundo no es lo que esperaban Sugerimos prepararse y desplegar la suficiente flexibilidad como para poder llevar a cabo cambios y ajustes sobre los planes originalmente previstos para los primeros años del retiro Si Ud está casado o en pareja recomendamos que comience a intercambiar opiniones sobre lo que el retiro significa para cada uno Mientras que para uno de los integrantes de la pareja puede significar viajar incesantemente por el mundo para el otro significa trasladarse únicamente para visitar a los nietos Quizás uno de los dos desea mantener un trabajo part time lo cual colisionaría con los planes de viaje que tiene el otro Es importante asegurarse de tener una comunicación fluida y abierta sobre lo que cada uno visualiza para esta etapa tan especial de la vida Cuanto antes se comience el intercambio mejor Está listo para la vida desestructurada que el retiro puede proporcionarle Ir a trabajar todos los días le brinda a muchas personas una sensación de propósito y estructura y la falta de ello puede resultarle aterrador a quienes nunca se tomaron un período sabático o unas vacaciones prolongadas Para otros la idea de pasar más de dos semanas con su pareja habituados al poco contacto resultante de la rutina laboral resulta aún más aterrador Es entonces cuando la magia y el idilio del retiro comienzan a esfumarse Cuando todas aquellas cosas que por falta de tiempo no se podían hacer se concretan todos los viajes se hicieron realidad y uno ha disfrutado de más tiempo con la familia la pregunta que suele surgir es y ahora qué En lugar de lidiar de buenas a primeras con semejante nivel de ansiedad es posible considerar retirarse en etapas o gradualmente llegando a algún tipo de arreglo laboral que permita trabajar una menor cantidad de horas o bajo la modalidad de contratos acotados También resulta de suma utilidad dedicar tiempo para descubrir a qué hobbies uno quisiera dedicarle tiempo o por ejemplo en qué actividades voluntarias involucrarse Mantenerse activo contribuye tanto a la salud física como a la emocional proporcionado además una estructura que puede estar echándose de menos Está Ud emocionalmente preparado para dejar su trabajo y no recibir un sueldo al final de cada mes Lo más probable

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  • ¿Hay vida después del desempleo? (o sobre cómo sobrevivir financieramente)
    no es la mejor de las iniciativas especialmente si se estuvo en una misma empresa puesto durante mucho tiempo y no se sabe cuáles son las tendencias actuales del mercado laboral Asimismo por más tentador que resulte cambiar el cemento de la ciudad por una playa paradisíaca para los potenciales empleadores un bache de 6 meses en un Currículum no resulta alentador Y por si ello fuera poco las deseadas vacaciones implican hacer uso de las reservas financieras sin tener una certeza con respecto a cuándo será posible reinsertarse en el mercado laboral 4 Reevaluar la propia trayectoria profesional y laboral La pérdida de un empleo puede convertirse en un buen momento para evaluar o replantearse determinados temas relacionados con la profesión y la experiencia laboral Si este análisis promueve un deseo de cambiar de ocupación se aconseja responder con la mayor honestidad posible a las siguientes preguntas Es realista realizar un cambio tan radical ahora Para responder a esta pregunta es necesario considerar todos los años de experiencia en una determinada ocupación profesión acumulados y evaluar qué valor tienen Estoy calificado para esta nueva ocupación Estoy lo suficientemente formado preparado y actualizado para enfrentar este cambio De no ser así poseo el dinero suficiente para poder llevar a cabo la formación necesaria Tengo el suficiente dinero como para subsistir durante el período de transición 5 Gestionar el seguro de desempleo lo antes posible En caso de despido el dinero proveniente del seguro permitirá tener un ingreso extra que podría financiar gastos relacionados con la búsqueda de empleo 6 Analizar cuidadosamente la indemnización pagada En muchos casos las empresas ofrecen un paquete indemnizatorio Resulta de vital importancia analizar esta oferta e informarse sobre la manera en que opera la empresa en casos de despido El Planificador Financiero puede brindar asesoramiento desde una mirada externa En ocasiones la instancia del pago de la indemnización permite negociaciones entre ambas partes Para ello es necesario estar preparado y tener en claro a qué tipo de acuerdo se pretende llegar Por ejemplo puede acordarse conservar la cobertura médica por una determinada cantidad de tiempo o que el dinero de la indemnización se pague en sucesivas cuotas lo que permite tener un ingreso mensual por una cantidad de tiempo evitando de este modo la tentación de echar mano de una suma dinero importante pagada de una sola vez en gastos innecesarios Asimismo es importante no dejarse llevar y decir cosas de las que uno pueda arrepentirse luego y que perjudiquen el acuerdo e incluso nos priven de obtener una carta de recomendación o buenas referencias 7 Mantener los seguros médico y de vida Especular con la sensación de que será posible encontrar rápidamente un nuevo empleo no es realista Cierto es que llegado el caso puede ser necesario recortar gastos superfluos y hay quienes estando perfectamente saludables en una situación de desempleo crean que los seguros médico y de vida son innecesarios Grave error De acontecer un problema médico serio los gastos sin la cobertura

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  • Las cuentas claras... conservan la pareja
    Intercambiar estados financieros Antes de discutir quién va a pagar la cuenta de la luz las parejas deben saber si pueden pagarla Cada uno de los integrantes de la pareja debería revisar sus finanzas estados de cuenta deudas y realizar una planificación anual que contemple algunos imprevistos Luego la pareja intercambiará su información 3 Enfrentar el pasado Si alguno de los integrantes de la pareja estuvo previamente casado o involucrado en una convivencia es posible que haya gastos relacionados con hijos deudas contraídas con la anterior pareja etc Uno no está listo para lidiar con el dinero hasta comprender realmente cómo cada una de las partes se ha comportado en relación con el dinero en el pasado Esta es la instancia en la cual se deben establecer las prioridades financieras con respecto a hijos de anteriores parejas y sobre cómo se saldarán de existir las deudas lo hará la parte que la contrajo lo hará junto con su nueva pareja 4 Intercambiar ideas sobre proyectos que involucran dinero Parte de la razón por la cual las discusiones sobre el dinero resultan tan estresantes para las parejas radica en el hecho de que por lo general están asociadas al concepto de problemas Resulta importante enfocarse en aspectos positivos que se relacionen con el dinero como por ejemplo cómo costear un viaje que se desea realizar cómo y cuándo será posible comprar una casa o tener hijos 5 Confeccionar un presupuesto Cuando una pareja se casa o decide iniciar una convivencia es necesario confeccionar un presupuesto El primer paso una vez establecidos los ingresos de cada uno consiste en analizar los gastos realizados en función de los ingresos y llevar a cabo una proyección para los siguientes 3 meses previendo los gastos importantes que puedan avecinarse Es posible que la pareja precise de asesoramiento Ello es fácil de obtener consultando a un Planificador Financiero quien ayudará a realizar un análisis más profundo con respecto a cómo se gasta el dinero o cuáles son las mejores estrategias para ahorrar o realizar inversiones 6 Decidir si se unficarán los ingresos y cómo Ser una pareja significa construir y compartir una conexión financiera Cuán profunda sea ésta depende de qué es lo que la pareja quiera desee o proyecte Para ello es importante intercambiar ideas sobre cuentas bancarias compartidas y la posibilidad de tener acceso a los ahorros o inversiones del otro Esta es una conversación particularmente relevante cuando una pareja está planificando casarse Tener cuentas bancarias compartidas posee ciertas ventajas permiten simplificar el registro de los movimientos y brinda mayor transparencia sobre lo que cada integrante de la pareja hace con el dinero Cuentas bancarias separadas permitirá por un lado mayor independencia pero asimismo una mayor responsabilidad individual sobre el dinero 7 Ser cuidadosos sobre créditos conjuntos Hubo una época en la cual a las mujeres no les resultaba fácil acceder a un crédito y por ende dependían de sus maridos Pero una vez que éstos fallecían carecían de medios para obtenerlo por falta

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  • Los mensajes del dinero
    nuestras acciones También existen mensajes del dinero que provienen del exterior por un lado se nos alienta a invertir a tener mejores y más grandes casas a tener autos más modernos a adquirir las últimas tecnologías Estos mensajes nos alientan a gastar bajo la premisa de que el esfuerzo de nuestro trabajo merece una gratificación Por otro lado se hace hincapié en la importancia de no tener deudas de planificar para el futuro para el retiro para protegernos y proteger nuestro patrimonio y nuestra familia de posibles contingencias Estos mensajes intentan reforzar el temor frente a la escasez la inhabilidad de proveer para nosotros y nuestros seres queridos en un futuro Algunos de estos mensajes son positivos otros no y por ende su impacto en nuestro accionar financiero es variable Es incluso posible que muchos de los mensajes del dinero que llevamos con nosotros nos estén impidiendo crecer financieramente viéndose ello traducido en manejos poco claros o desordenados del dinero o en la falta de un asesoramiento calificado y profesional El dinero puede brindar una tranquilidad efímera actual y presente pero cuando no se toman previsiones para un futuro esa tranquilidad puede esfumarse por entre nuestros dedos Pero cómo identificar dichos mensajes Para ello lo invitamos a que se formule algunas preguntas Las respuestas pueden sorprenderlo y guiarlo hacia la necesidad de tomar de nuevas y más efectivas decisiones en relación al manejo del dinero a corto mediano y especialmente largo plazo qué importancia le da al dinero en su vida se siente satisfecho con la forma en que gana y administra su dinero toma los recaudos suficientes cuando está por realizar alguna inversión ha contemplado alguna vez la posibilidad de planificar su futuro financiero y el retiro Responder estas preguntas es el primer paso para poder establecer los objetivos

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  • ¿Es posible adquirir una conducta financiera positiva?: Estrategias para lograrlo
    evidencia relevante la mayoría de la gente invierte poco o casi nada de su tiempo en establecer objetivos y planificar Por poner un ejemplo una encuesta llevada a cabo por el Instituto de Investigación de los Beneficios del Empleado Employee Benefit Research Institute www ebri org arroja que mientras que dos tercios de la población trabajadora informa estar ahorrando dinero para su retiro la mayoría lo está haciendo a ciegas ya que no sabe cuánto dinero necesitará en ese momento de sus vidas Gran cantidad de personas se escuda detrás de su comportamiento desordenado aludiendo al hecho de que el manejo de las finanzas personales no sólo constituye un tema de difícil comprensión sino que además requiere de tiempo y dedicación Toda esta gente inmersa en su vorágine laboral y tan necesitada de espacios de distracción y descanso por momentos ni siquiera tiene la motivación para ocuparse de tareas financieras lo cual genera postergaciones y aumento del endeudamiento Y por si ello fuera poco existen múltiples términos técnicos para aprender y leyes impositivas en constante cambio Menos es más resulta un leitmotiv interesante para incentivar a las personas en el seguimiento de sus finanzas y mejoramiento de su conducta financiera Por ejemplo la función del Planificador Financiero es la de encontrar el modo de filtrar grandes cantidades de información y convertirla en simples tips financieros o pasos a seguir reduciendo al máximo las alternativas posibles para evitar confusión por parte de sus clientes Las investigaciones indican que cuántas más opciones tenga una persona de las cuales elegir más demorará su decisión o no tomará decisión alguna El setear la mayor cantidad de conductas financieras en piloto automático es una manera sencilla de promover cambios un programa llamado Ahorre Más Mañana Save More Tomorrow desarrollado por los economistas Richard Thaler y Shlomo Bernartzi evita el problema de la procrastinación El programa permite a los empleados a través de descuentos en sus salarios realizados por la empresa destinar un porcentaje a cuenta de futuros aumentos a un plan de ahorro para el retiro Por otra parte las investigaciones indican que ciertas características personales están asociadas con comportamientos financieros positivos Un estudio del Instituto de Investigación de los Beneficios del Empleado Employee Benefit Research Institute www ebri org concluye que aquellos individuos optimistas en relación a su retiro mostraban un comportamiento financiero más consistente y consecuente de acuerdo a los objetivos establecidos para su futuro De hecho una característica compartida por la gente exitosa es su actitud positiva la cual le permite enfrentar los desafíos como oportunidades de aprendizaje y lograr sacar el mejor provecho de los obstáculos y las más complejas situaciones Otras características personales que promueven una saludable conducta financiera son la disciplina la determinación la fuerza de voluntad y la capacidad de centrar la atención en objetivos Asimismo un recurso sumamente efectivo es el de establecer una planificación por pequeña que sea y luego comprobar los progresos y las metas alcanzadas La sensación de tranquilidad y alegría que producen saberse

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  • El rol cambiante del Planificador Financiero
    rol meramente como el de un Asesor Financiero introdujimos una pregunta con el objetivo de agrupar a aquellos que coachean y asesoran de los que no lo hacen Los que respondieron afirmativamente a la pregunta declaran invertir un 75 del tiempo en cuestiones financieras y un 25 en temas no financieros Se les preguntó entonces si las actividades de coaching no financiero tenían lugar por pedido del cliente o porque formaba parte del servicio ofrecido en el marco de una estrategia de negocios Un 66 alegó que respondían a un requerimiento del cliente mientras que el 34 restante lo hacía como parte de su estrategia de negocios 2 Cuáles son los temas no financieros más habituales que los Planificadores Financieros Personales deben confrontar en el marco de la relación con los clientes Al finalizar la encuesta se les brindó a los encuestados la libertad de añadir cualquier otra información que consideraran de interés Un comentario se destacó del resto cuando alguien confía en uno lo suficiente como para ser sincero sobre sus finanzas usualmente también se sincerará sobre otros aspectos más personales Los resultados del estudio fundamentan este comentario al ser interrogados sobre cuáles son los tres aspectos no financieros que insumen más tiempo a la tarea del Planificador Financiero el 81 aludió a los objetivos de vida del cliente un 66 al trabajo carrera o profesión de su cliente y un 44 a la salud física del cliente Otros aspectos altamente demandantes incluyen la muerte de alguien cercano problemas maritales y depresiones 3 Los Planificadores Financieros Personales perciben su rol de coaches como importante para ellos sus clientes y su negocio En líneas generales los encuestados creen que el coaching no financiero y el asesoramiento ayuda a sus clientes y les permite aprender a planificar mejor beneficiando así sus negocios y emprendimientos Asimismo un 90 de los encuestados concuerda firmemente en que sus habilidades para ser buenos planificadores financieros se ven potenciadas y mejoradas al tratar aspectos no financieros con sus clientes Incluso un 39 de los encuestados cree que su negocio se ha incrementado gracias al asesoramiento no financiero 4 Cuáles son los aspectos más conflictivos del aspecto no financiero de la relación coach asesor y cliente Los conflictos matrimoniales y familiares suelen ser una cuestión delicada Un 48 de los encuestados afirmó haber mediado en los problemas entre un cliente y sus hijos Los conflictos de la familia extendida han sido vivenciados por un 29 de los encuestados Los clientes han incluso consultado a un 34 de los encuestados si deberían o no divorciarse o sobre la conveniencia de tener o no hijos Para ejemplificar la intensidad y profundidad que este vínculo puede alcanzar un 21 de los encuestados fueron nombrados herederos o ejecutores del testamento de su cliente Sin embargo este es un carril de doble vía también consultamos a los encuestados sobre su posible comportamiento no financiero en el proceso de establecer una sólida relación con su cliente Un 12 declaró haber tratado de establecer

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  • ¿Y si “Padre Rico, Padre Pobre”, causa daño?
    posible relacionarse en la vida con personas que sean como un padre y hasta puede ocurrir que alguien hombre o mujer tío o abuela ejerza la función paterna Pero insisto padre hay uno solo y ese padre no puede ser degradado ni compartido ni reemplazado por su hijo por la sola razón de que no sea económicamente exitoso El padre o la madre no pueden ser objeto de zapping Entonces si el libro se hubiera llamado El hombre rico que fue como un padre seguramente habría sido menos taquillero pero al mismo tiempo habría evitado ese escozor que el éxito de Kiyosaki me provoca 2 No estudiarás parece decir Kiyosaki Cuando muchas personas interpretan lo mismo de un libro de divulgación no alcanza con que no sea ése exactamente el planteo del autor ya que esa interpretación distorsionada pasa a ser un dato de la realidad imputable al libro que quizás no tuvo la claridad necesaria para evitar dichos efectos Me encontré con varios jóvenes que después de leer Padre Rico Padre Pobre llegaron a la conclusión de que ellos querían ser como padre rico y que por lo tanto no iban a perder tiempo estudiando una carrera universitaria No cabe dudas de que el estado actual de la educación y la manifiesta distancia que existe entre la academia y la vida real desalientan a muchos jóvenes pero el libro de Kiyosaki pasa a ser la excusa exacta para una decisión de la cual la mayor parte de los jóvenes se va a arrepentir cuando sea tarde Kiyosaki no puede garantizar que con su método todo el mundo sea exitoso Quien no lo sea quien no haya podido instalar un almacén próspero en lugar de ir a la Universidad ya no va a estar en condiciones de recuperar el tiempo perdido después de su fracaso Como padre es decir como único padre de mis hijos la ideología de Kiyosaki me resulta francamente peligrosa 3 No comprarás tu casa dice Kiyosaki La casa propia al decir de Kiyosaki es un gasto y no una inversión Aun siendo así lo cierto es que la vivienda tiene un valor muy particular en las sociedades de origen latino A tal punto es así que en Francia no se habla de Planificación Financiera sino de Gestión Patrimonial porque la relación de las personas con los inmuebles y en particular con su propia casa adquiere una significación particular a la hora de decidir inversiones La crisis de las hipotecas se produjo en un país Estados Unidos donde la vivienda es un activo financiero más No es la vivienda sino una inversión que vale una determinada cantidad de dólares Por eso cuando la gente concluyó que su deuda superaba el valor de la vivienda tendió a abandonarlas porque ya no era negocio seguir allí Este tipo de conductas es impensable en un país de cultura latina y en particular en la Argentina donde de hecho vivimos una crisis con las hipotecas en el año 2002 pero se

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  • El Coaching Financiero : El Proceso de integrar el dinero a su vida
    alrededor de este eje primordial Si bien la mayoría de los individuos comprendemos que el dinero no es un fin en sí mismo su significado radica en representar la manera de construir la vida que deseamos y por lo tanto evitar una forma de vida que rechazamos La percepción es que necesitamos del dinero para cumplir con este cometido Casi intuitivamente somos capaces de visualizar entonces lo valioso de elaborar un plan a medida con el objetivo de usar nuestro dinero para vivir la vida que deseamos en lugar de usar nuestra vida para hacer dinero Para esto es recomendable recurrir a la ayuda profesional de quien posee la habilidad necesaria para captar la visión que cada uno de nosotros tiene sobre nuestras propias vidas y transformar dicha visión en una realidad que valga la pena ser vivida Nuestro dinero en muchos casos tiene para la mayoría un poderoso significado Constituye la materialización de la promesa de cumplir con el sentido de nuestro propósito en la vida A su vez ese dinero se obtuvo acompañado por un conjunto definido de valores y lleva consigo las semillas del legado o del rastro que intentamos dejar en nuestro paso por el mundo Para producir esta integración entre el significado de la Vida y el valor del Dinero es necesario captar en forma integral el propósito ulterior del dinero los valores que generaron el patrimonio y el legado que se pretende dejar Introducir en la vida de un individuo una conversación sobre un tema nuclear como este implica trasladar el contexto del diálogo hacia el terreno donde la persona tiene su mayor interés su propia Vida Por eso cuando conocemos a una persona que posee la habilidad de vincular e integrar el dinero con su propia vida la conexión es inmediata Cuál es

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